אתה פונה לכל הבנקים אבל מכולם אתה מקבל תשובה שלילית שהאשראי לא אושר כי דירוג האשראי שלך שלילי…
למה? מה זה בכלל דירוג אשראי שלילי? איך הופכים להיות מסורבי בנקים בעלי דירוג אשראי נמוך? האם בכל זאת ניתן לקבל הלוואות לבעלי דירוג אשראי שלילי?
מגפת הקורונה, יוקר המחיה פיטורין ועוד סיבות רבות ומגוונות הביאו אנשים למצב של פיגור בתשלומים, שיקים חוזרים , עיקולים, צבירת חובות ועוד… רבים פונים אליי בבקשה לעזרה כי הבנקים לא מאשרים להם אשראי משום שהם בעלי דירוג האשראי נמוך.
במאמר זה אסביר מה זה דירוג אשראי? מה משפיע עליו? וכיצד הוא משפיע עלינו ואיך אני אוכל לעזור לכם לשנות אותו לטובתכם.
אז מה זה בכלל דירוג אשראי ?
בעקבות חוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף ב- 2016 והקמתו של מאגר נתוני אשראי בשנת 2019, שמטרתו להסדיר פתיחת מערכת נתוני אשראי, שמנוהלת על ידי בנק ישראל. נאספים נתוני האשראי של אזרחי המדינה למערכת נתוני אשראי של בנק ישראל.
כיום ישנם שלוש לשכות אשראי BDI, D&B וקו מנחה שמאושרות למשוך את נתוני האשראי מהמערכת של בנק ישראל ומציגות אותם כציון דירוג אשראי אישי.
ציון דירוג האשראי מתייחס להיסטוריה הפיננסית של הלקוח משלוש השנים האחרונות. ככל שהציון גבוה יותר ניתן לצפות שללקוח תהיה את היכולת לעמוד בהתחייבויות הכספיות והסיכוי לאישור ולתנאי ההלוואה יהיו טובים יותר.
מה משפיע על ציון דירוג האשראי ?
כפי שהזכרנו ציון דירוג אשראי נקבע ע"י נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי. ראשית הייתי ממליץ לכם לבדוק אחת לשנה שאין שגיאה בנתוני האשראי מהסיבה שעלולה להיות לכך השפעה ישירה על ציון דירוג האשראי לכן חשוב מאוד לבדוק לפחות פעם בשנה את כל נתוני האשראי בדוח ריכוז נתונים.
בנוסף, לכל לשכת אשראי כגון, BDI, D&B וקו מנחה יש דירוג אשראי שונה למרות שכולן מקבלות את אותן נתונים מבנק ישראל.
פיגרתם בתשלומים, שיקים שחזרו, עיקולים, צבירת חובות וכו' כל אלו משפיעים על דירוג האשראי. אך ישנם עוד נתונים בקבלת ההחלטה האם לאשר לכם לקבל אשראי וגובה הריבית כגון: בטחונות, יכולת החזר, התחייבויות קיימות ומה מטרת ההלוואה? לרכב? דירה? הלוואה לכל מטרה?
דירוג האשראי ונתונים נוספים מאפשרים לנותן אשראי לקבל החלטה האם לאשר לכם אשראי או לא.
איך משפרים את דירוג האשראי?
לדירוג אשראי יש השפעה רבה על תנאי ההלוואה או יותר נכון על הכסף שלך. במידה ודירוג האשראי שלך גבוה אתה תהנה מתנאי אשראי טובים וריבית נמוכה. בעצם, תשלם פחות כסף על ההלוואה. אבל אם דירוג האשראי שלך נמוך תשלם כסף מיותר על ריבית גבוהה.
אני מדגיש לא ניתן לשפר דירוג אשראי ברגע אחד זה תהליך שלוקח זמן (בערך כשנתיים) אבל זה אפשרי אז מה ת'כלס עושים כדי לעלות את דירוג האשראי? כל הזמן לשפר את דירוג האשראי במידע חיובי, ככל שהזמן עובר הנתונים החיוביים משפיעים על אלו השליליים וכך דירוג האשראי משתפר. ראשית תשלם חיובים בזמן …הוראות קבע, שיקים ואפילו דוחות חניה אלו תשלומים שיכולים להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך אם וכאשר תוגש נגדך תביעה לתשלום בהוצאה לפועל.
שנית, עמידה במסגרת האשראי שלך - להישאר במסגרת האשראי ואף להקטין את ניצול המסגרת ניתן לעשות זאת ע"י הגדלת המסגרת או הקטנת הוצאות.
דבר נוסף, מי שמחזיק כרטיס אשראי מראה על אחריות פיננסית כל עוד השימוש בכרטיס הינו באופן אחראי.
גלובס 28.06.2021
ציון האשראי נמוך? הפכתם להיות מסורבי בנקים? אל תרימו ידיים
אם הבנק לא אישר לך אשראי כנראה שאתה מסורב אשראי ושהפכת להיות חלק ממגמה הולכת וגדלה של מסורבי אשראי אבל אל דאגה לכל מצב יש פתרון הגעת עד לכאן כנראה שמאוד חשוב לך לשפר את המצב הפיננסי שלך.
אני לא קוסם אבל ידע, ניסיון וקשרים זה כוח. אז לא משנה אם אתה בעל היסטוריית אשראי שלילית ושהבנק מסרב לתת לך אשראי אני לשירותך מסורב יקר למרות שחשבת שהמצב אבוד ולא תוכל לקבל הלוואה, אני אוכל להפתיע אותך ולדאוג שיאשרו את מבוקשך.
מימון חוץ בנקאי
אני רוצה להרחיב מעט על נושא ההלוואות חוץ בנקאיות משום שאני מטפל בהרבה
בעיקר בפניות בסוג זה .אנשים רבים צריכים מימון בדר"כ באופן מיידי חלקם פונים לבנקים וחלקם לקבלת אשראי חוץ בנקאי. רבים מנסים לעקוף את המערכת הבנקאית בגלל שהם מסורבי בנקים ושדרך הבנק ישנה בירוקרטיה של שורת בדיקות לווידוא בטחונות החזר ההלוואה.
אז מה היא הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר ניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים שלא קשורים לבנק ואינה רשומה במסמך כלשהו של המדינה ואינה תופסת מקום באובליגו של הבנק. גופי חוץ הם: חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, חברות אשראי כגון מימון ישיר ועוד…
לתשומת לבך, בקשת אשראי לבד מול הבנקים או פניה למימון חוץ בנקאי יכולה להביא לטרחה והפסדים רבים של כסף וללא אישור הלוואה .
צריך להבין שעולם החוץ בנקאי סבוך ומורכב ולא תמיד מפוקח, צריך לבדוק מי הגוף שאיתו מתקשרים ואיך עלינו לפעול נכון, באופן המקצועי הטוב ביותר. לכן הפתרון שאני מעניק הינה ליווי לכל אורך הדרך עד האישור ולדאוג רק לאינטרס שלך כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר עבורך בזמן הקצר ביותר.
